Đối với người dân có nhu cầu mua nhà nhưng chưa đủ điều kiện tài chính để mua nhà ở xã hội, hình thức vay vốn ưu đãi là một lựa chọn thiết thực và khả thi. Bài viết này sẽ cung cấp thông tin chi tiết các điều kiện để vay vốn nhà ở xã hội.
Điều kiện vay vốn ưu đãi mua nhà ở xã hội năm 2025
Theo quy định tại Nghị định số 100/2024/NĐ-CP do Chính phủ ban hành, có hiệu lực từ ngày 1/8/2024, hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở 2023 liên quan đến việc phát triển và quản lý nhà ở xã hội, người dân có thể tiếp cận vốn vay mua nhà ở xã hội với nhiều ưu đãi:
Đối tượng đủ điều kiện vay vốn
Theo khoản 5 Điều 77 Luật Nhà ở 2023, hình thức hỗ trợ bao gồm việc cung cấp khoản vay ưu đãi thông qua Ngân hàng Chính sách Xã hội hoặc các tổ chức tín dụng được Nhà nước chỉ định. Chính sách này áp dụng cho các nhóm đối tượng được quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 và 8 của Điều 76 Luật Nhà ở 2023, nhằm mục đích mua, thuê mua nhà ở xã hội, hoặc tự xây dựng, cải tạo, sửa chữa nhà ở.
Cụ thể, các nhóm đối tượng được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi bao gồm:
(1) Người có công với cách mạng và thân nhân liệt sĩ thuộc diện được hỗ trợ cải thiện nhà ở theo Pháp lệnh Ưu đãi người có công với cách mạng.
(2) Hộ gia đình thuộc diện nghèo hoặc cận nghèo tại khu vực nông thôn.
(3) Hộ gia đình nghèo hoặc cận nghèo ở nông thôn tại các vùng thường xuyên chịu tác động của thiên tai và biến đổi khí hậu.
(4) Hộ gia đình thuộc diện nghèo hoặc cận nghèo tại khu vực đô thị.
(5) Người có thu nhập thấp sinh sống tại khu vực đô thị.
(6) Công nhân, người lao động đang làm việc tại các doanh nghiệp, hợp tác xã hoặc liên hiệp hợp tác xã, cả trong và ngoài khu công nghiệp.
(7) Sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp, hạ sĩ quan trong lực lượng vũ trang nhân dân, công nhân công an, công chức, viên chức quốc phòng đang tại ngũ; người làm công tác cơ yếu hoặc công việc khác trong tổ chức cơ yếu, hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
(8) Cán bộ, công chức, viên chức theo quy định của pháp luật hiện hành về cán bộ, công chức, viên chức.
Lưu ý quan trọng: Đối tượng thuộc nhóm (7) được hưởng chính sách vay ưu đãi đặc biệt để mua hoặc thuê mua nhà ở dành riêng cho lực lượng vũ trang nhân dân.
Điều kiện vay vốn
Bên cạnh đó, các đối tượng trên cần phải đáp ứng đủ những điều kiện bên dưới:
- Có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ đúng theo cam kết với Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Nộp giấy đề nghị vay vốn nhằm mục đích mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội.
- Ký hợp đồng mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội với chủ đầu tư, tuân thủ quy định của Nghị định 100/2024/NĐ-CP và và pháp luật hiện hành.
- Tài sản đảm bảo là chính nhà ở hình thành từ khoản vay, được quy định rõ trong hợp đồng ba bên giữa người vay, chủ đầu tư và Ngân hàng Chính sách xã hội. Ba bên cần phải thống nhất cụ thể về việc quản lý và xử lý tài sản bảo đảm theo đúng quy định pháp luật.
Ngoài ra, căn cứ tại khoản 3 Điều 48 của Nghị định, người vay sẽ được hỗ trợ tối đa 80% giá trị hợp đồng mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội. Ưu đãi được áp dụng khi vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội.
Lãi suất cho vay mua nhà ở xã hội
Theo quy định tại điểm a, khoản 3, Điều 48 Nghị định 100/2024/NĐ-CP:
- Mức lãi suất cho vay được áp dụng tương đương với lãi suất vay dành cho hộ nghèo, do Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ.
- Trường hợp phát sinh nợ quá hạn, lãi suất áp dụng bằng 130% so với lãi suất cho vay ưu đãi đang hiệu lực.
- Hạn mức vay tối đa đối với trường hợp mua, thuê, thuê mua nhà ở xã hội là 80% giá trị hợp đồng.
- Đối với trường hợp vay nhằm mục đích xây dựng mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở, mức vay tối đa là 70% tổng giá trị dự toán hoặc kế hoạch sử dụng vốn (không vượt quá 1 tỷ đồng), đồng thời không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo.
- Thời hạn vay tối đa không quá 25 năm, kể từ thời điểm giải ngân khoản vay đầu tiên.
Nguyên tắc thực hiện chính sách vay vốn ưu đãi mua nhà ở xã hội
Căn cứ theo quy định tại Điều 46 Nghị định 100/2024/NĐ-CP:
- Trường hợp một cá nhân đồng thời thuộc nhiều diện được hưởng những chính sách vay vốn ưu đãi hỗ trợ nhà ở thì chỉ được lựa chọn một chính sách có mức hỗ trợ cao nhất để áp dụng.
- Trường hợp trong một hộ gia đình có nhiều thành viên thuộc diện được hưởng chính sách vay ưu đãi, chỉ được áp dụng một chính sách vay vốn duy nhất cho toàn bộ hộ gia đình.
- Việc cho vay ưu đãi để hỗ trợ nhà ở xã hội, nhà ở cho lực lượng vũ trang nhân dân sẽ do Ngân hàng Chính sách xã hội hoặc tổ chức tín dụng được Nhà nước chỉ định thực hiện cần phải đảm bảo tuân thủ các quy định của pháp luật về nhà ở, tín dụng và các quy định liên quan.
- Ngân hàng Chính sách xã hội huy động tiền gửi tiết kiệm từ những hộ gia đình, cá nhân trong nước có nhu cầu mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội, nhà ở cho lực lượng vũ trang. Sau thời gian gửi tiết kiệm theo thỏa thuận, các đối tượng này sẽ được xem xét vay vốn theo quy định tại khoản 1 Điều 48 và khoản 1 Điều 71 Nghị định 100/2024/NĐ-CP.
Vay vốn ưu đãi tại Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định
Dưới đây là những đối tượng nhận được chính sách vay vốn ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội, tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định:
Vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội
1. Đối tượng thuộc khoản 1, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều 76 Luật Nhà ở 2023
Các đối tượng thuộc khoản 1, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều 76 Luật Nhà ở 2023 có nhu cầu vay vốn ưu đãi để mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội, cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
- Có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ theo đúng cam kết với Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Có đơn đề nghị vay vốn để mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội.
- Có hợp đồng mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội với chủ đầu tư phù hợp theo quy định tại Nghị định này và pháp luật về nhà ở.
- Thực hiện việc bảo đảm khoản vay bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay. Ngân hàng Chính sách xã hội, chủ đầu tư và người vay cần thỏa thuận rõ ràng về cách thức quản lý và xử lý tài sản bảo đảm trong hợp đồng ba bên.
2. Đối tượng thuộc khoản 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều 76 Luật Nhà ở 2023
Nhóm đối tượng trên, nếu có nhu cầu vay vốn ưu đãi để xây dựng mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở thì phải đảm bảo các điều kiện sau:
- Có đầy đủ giấy tờ chứng minh về đối tượng và điều kiện được vay theo Điều 76 và Điều 110 Luật Nhà ở 2023. Việc xác nhận điều kiện do UBND cấp xã thực hiện theo quy định tại điểm a khoản 4 Điều 110, với biểu mẫu theo hướng dẫn của Bộ Xây dựng.
- Có năng lực tài chính và khả năng trả nợ theo đúng cam kết với tổ chức tín dụng.
- Có giấy đề nghị vay vốn để thực hiện xây dựng hoặc sửa chữa, cải tạo nhà ở.
- Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất đối với nhà ở dự kiến xây mới hoặc cải tạo.
- Có phương án tính toán chi phí phù hợp, đồng thời phải có giấy phép xây dựng nếu thuộc diện bắt buộc theo quy định pháp luật về xây dựng. Trường hợp sử dụng giấy phép xây dựng có thời hạn, việc vay vốn sẽ được cân nhắc dựa trên thời gian được phép tồn tại của công trình.
- Thực hiện bảo đảm tiền vay bằng quyền sử dụng đất ở, tài sản gắn liền với đất hoặc tài sản khác theo đúng quy định pháp luật.
3. Mức vốn vay
Đối với trường hợp vay vốn để mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội: Mức vay tối đa là 80% giá trị hợp đồng.
Với trường hợp vay để xây dựng mới, sửa chữa hoặc cải tạo nhà ở: Mức vay tối đa không vượt quá 70% giá trị dự toán hoặc kế hoạch sử dụng vốn, tối đa không quá 1 tỷ đồng, được xác định dựa trên suất đầu tư và đơn giá nhà ở do cơ quan có thẩm quyền quy định, đồng thời không được vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm.
4. Lãi suất cho vay
Lãi suất áp dụng tương đương với mức lãi suất cho vay hộ nghèo, do Thủ tướng Chính phủ quyết định theo từng thời điểm. Trường hợp phát sinh nợ quá hạn, lãi suất được tính bằng 130% lãi suất đang áp dụng.
5. Thời hạn vay
Thời hạn vay được hai bên – người vay và Ngân hàng – thỏa thuận căn cứ vào khả năng trả nợ, nhưng không vượt quá 25 năm kể từ ngày khoản vay đầu tiên được giải ngân.
6. Đối tượng thuộc khoản 2, 3 Điều 76 Luật Nhà ở 2023
Các đối tượng thuộc khoản này, khi đủ điều kiện mua hoặc thuê mua nhà ở xã hội theo quy định tại khoản 1 Điều 77 Luật Nhà ở 2023, thì được hưởng chính sách vay vốn ưu đãi theo quy định tại khoản 1, 3, 4 và 5 của mục này.
Vay vốn tại tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định
Các cá nhân, hộ gia đình thuộc đối tượng vay vốn ưu đãi để mua, thuê mua nhà ở xã hội hoặc để xây dựng, sửa chữa, cải tạo nhà ở tại các tổ chức tín dụng do Nhà nước chỉ định được xác định theo khoản 1, 4, 5, 6, 7 và khoản 8 Điều 76 và điểm a khoản 3 Điều 78 Luật Nhà ở 2023.
Các tổ chức tín dụng được Nhà nước giao nhiệm vụ cho vay sẽ thực hiện theo khoản 1 Điều 49 Nghị định 100/2024/NĐ-CP, dựa trên các quy định cụ thể tại văn bản hướng dẫn và quyết định do Chính phủ hoặc Thủ tướng Chính phủ ban hành.
